★爭取高成數房貸 有撇步~

★爭取高成數房貸 有撇步~

銀行搶攻房貸市場，不僅積極爭取房仲合作專案，客戶大多可依買賣價的八成甚至八五成承作，甚至放寬承貸物件與區域的限制，原本一些屬於B咖的物件和區域，也願意給予較高的貸款成數。

不過信義房屋提醒，目前銀行核貸與否，仍取決於貸款人的信用條件，建議購屋族不宜擴張信用，若是卡債族，仍可透過一些方式貸到房貸，但房貸成數多半不會太高，不過，建議民眾最好先清償卡債後，再考慮買房子，比較不會有太大的還款壓力。

不要過度擴張信用

信義地政士聯合事務所專案經理林以德表示，房市回溫，各銀行紛紛提高貸款成數，但門檻設限仍高，多半是以銀行估價為基準且物件必須位於精華地段、或特定 500大企業的正式員工、或年收入50萬元以上的軍公教人員，才有機會貸到較高的成數，這些門檻使剛進入社會的首購族，恐怕得準備更多自備款，若是購屋人已動用到信用卡循環利息或現金卡，未必能談到較佳的利率或成數。

此時建議透過房仲購屋再運用銀行與房仲配合的房貸專案，由於房仲成交的案件量大，若物件本身區段條件不錯，購屋人也有穩定的職業與固定收入，銀行通常還是會給予較優惠的利率。

以信義房屋為例，配合的銀行和壽險業者多達十家以上，銀行提供的前半年優惠利率在1.5%至1.8%左右，前三年平均利率約2%。銀行對申請房貸成數主要是看物件條件，貸款成數從八成五到七成五不等，優貸期則為半年到二年左右。貸款人的還款能力、信用狀況及標的物條件才是能否申貸的重要因素。

專家也建議，要掌握以下要訣，或許卡債族還是有機會爭取較優利率或較高成數的房貸。

善用理財戶薪轉戶

林以德建議購屋族申貸前，最好先了解個人條件，優先選擇與建商、房仲配合的專案搭配政策型房貸，若個人信用欠佳，則請職業較穩定的家人，出面申請房貸。如軍公教人員的利率低，一般上班族又比SOHO族具備貸款優勢，若夫妻共同購屋，也可以用條件較優者的名義申貸。

再者，若配合的銀行有個人薪資轉帳戶，或申貸者曾使用該行信用卡、與該行庫有理財往來，例如曾購買基金等理財商品等，也較容易具備貸款優勢；或者找到銀行資歷比自己條件好的保人，若保人是三等親內，且有高額存款等資產或精華地段的不動產，便能提高爭取高成數貸款的機會。

若擔保品在台北縣市，多半可以貸到七至八成，其他縣市則在七成以下，若無銀行往來資歷、收入不穩者，則建議先清償卡債或現金卡後，至少先存妥購屋預算的三分之一作為自備款再購屋。

卡債族最好先清償

最後，購屋前一定要問清楚銀行是否願意提供較高房貸額度，確認好才付訂金簽約，最好取得銀行核撥金額的確認憑據：若因貸款不足，則須無條件解除本合約，賣方並無息退回已付價金，以免因房貸貸不夠，因毀約造成簽約金被沒收。

卡債族要是繳不出房貸，如何解套？

根據去年新上路的「個人購車及購屋貨款定型化契約應記載事項」修正草案，卡債族一旦出現房貸償還困難，最好態度誠懇跟銀行商量，表達最大的解決問題誠意，請銀行盡量協助給予最多兩個月的喘息期，還款不成後再進入法拍程序，讓債務人可以有多一點還款緩衝的期間。

2009/09/19 【經濟日報】

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