★繳不出貸款 乾脆先賣屋~

★繳不出貸款 乾脆先賣屋~

原本被稱為科技新貴的小胖已失業四個多月，還沒找到新工作，僅存的積蓄在繳交幾個月的房貸及生活費後，所剩無幾，年初剛買房子的他，正面臨房貸繳不出，房子可能被拍賣的窘境。

像小胖這種因失業仍希望保住房子的購屋人有增多趨勢，信義地政士聯合事務所專案經理林以德建議，先不要太悲觀，若目前只是短暫失業，沒有收入，且有可能儘速回歸職場，不妨請親友先救急或與銀行協商，幫忙度過眼前難關。

若短期內沒把握可重返職場，建議長痛不如短痛，先將房屋出售，還清貸款。

不過即使決定出售房屋，還要衡量該房屋目前的市價，是否負債大於市價。倘若房子的負債大於市價，不但較難脫手，仍須有心理準備，房屋恐會面臨法拍命運。

信義地政士聯合事務所專案經理林以德表示，購屋族若不幸失業，最好趕快跟親友協商，請親友幫忙加上失業津貼暫時救急，等找到工作，再比照銀行相同的存款或借款利率償還。其次，是與借款銀行協商優惠的利率和還款期，非萬不得已，不要走到法拍一途。

由於房貸戶屬於有擔保品債務，且貸款金額龐大，一旦走上拍賣一途，銀行損失更大，因此對銀行來說，保住房子是優先選擇，銀行也會提供較大的協商空間，可商談「只繳息不繳本金」寬限期，例如，選擇與銀行協商降低利率，或是延長只繳息、不繳本金的「寬限期」，銀行可能給債務人半年到一年左右的「只繳息、不繳本金」寬限期，讓債務人可以有多一點還款緩衝的時間。

房貸債務人若因失業或遭遇重大變故，確認無法按月繳房貸，還有一個應變作法就是請房仲儘速賣掉房子，再以房款清償房貸。

最後一途也是最不得已的作法，就是銀行拍賣。一般法拍價約是房價的六、七折價，扣除貸款金額後，剩下的借款，銀行會以一般信貸的協商條例要求攤還，例如如果原本房貸金額500萬元，拍賣400萬元還銀行後，還有100萬元債務，債務人可以針對100萬元與銀行協商分期還款期限，分期可以談到免利息，或許還可以談24年到30年分期攤還。

2009/09/19【經濟日報】

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